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[LV.1]1初来乍到

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发表于 16-02-10 04:09:21 |只看该作者 |倒序浏览
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  随着百度首个理财产品“百发”的问世,互联网金融再一次吸引了各方的视线,受互联网金融影响较大的传统金融行业对此尤为关注。随着互联网金融的不断发展,传统的金融行业受到越来越多、越来越强的冲击,马云等互联网大佬就曾经有过“改变银行”的豪言壮语。

  阿里巴巴在金融电子商务方面走在了前列,余额宝和阿里金融对传统金融行业造成了不小的冲击。据天弘基金三季报中的数据显示,从6月13日上线到9月底,余额宝的资金规模已达到556.53亿元,客户数突破1300万。

  受到冲击的传统金融行业在压力中不断寻求进步,将传统的金融行业与电子商务相结合,以期更进一步的发展。

  阿里金融出现

  阿里金融金融亦称阿里巴巴金融,是阿里巴巴旗下独立的事业群体,承担着阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化的金融服务。阿里金融包括服务于消费金融的支付宝和小微企业金融服务的阿里小贷、商诚融资担保、众安在线、一达通等。

  和传统的信贷模式不同,阿里金融通过互联网数据化运营模式,为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。

  阿里金融解决小微企业融资的关键在于其所开发的微贷技术。而数据和网络互联网是这套微贷技术的核心。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据,引入网络数据模型和在线视频资信调查模式,通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性,将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价,向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。

  阿里金融贷款重视数据,而不是依赖担保或者抵押,不仅降低了小微企业融资的门槛,也让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以呈现。同时,阿里金融微贷技术也极为重视网络。其中,小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术,不仅保证其安全、效率,也降低阿里金融的运营成本;另外,对于网络的利用,也简化了小微企业融资的环节,更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务,并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大,且融资需求旺盛的特点。

  阿里金融微贷技术中有其整套的风险控制体系。在信贷风险防范上,阿里金融有多层次的微贷风险预警和管理体系,贷前、贷中以及贷后三个环节环环相扣,利用数据采集和模型分析等手段,根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据,对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机制,提高了客户违约成本,有效地控制贷款风险。

  得到能有效控制风险的微贷技术支持的阿里金融不断发展,分别搭建了面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体,并早已推出淘宝信用贷款、淘宝订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。截至今年10月初,阿里金融服务的小微企业达到47万家,且负责人表示计划三年内服务100万家小微企业。

  阿里金融开发出的淘宝信用贷款,淘宝订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品,均为纯信用贷款,不需要小微企业提交任何担保或抵押,且在设计上均支持以日计息,随借随还。

  淘宝信用贷款即淘宝信用贷款提供给淘宝店主,无需抵押或担保。系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后自动核定授信额度。

  淘宝订单贷款即淘宝卖家以个人名义,用店铺中处于“卖家已发货,买家未确认收货”状态的订单申请贷款,系统会对这些订单进行评估,在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额,发放贷款。

  阿里信用贷款即阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通或中国供应商会员无需提供担保即可申请。在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度,额度从2万元-100万元。

  阿里金融经过这些年的发展已成为网商小企业首选的金融服务商。

  阿里金融带来的冲击

  传统金融行业中的银行的三大核心业务是“存、贷、汇”,近年来随着互联网金融渗透进大众的生活,阿里金融2004年创立的支付宝、2010年成立的阿里巴巴小额贷款公司、2013年6月推出的余额宝以及近期面向支付宝用户的“信用支付”服务无一不对银行的三大核心业务造成冲击。

  随着国内市场环境的改变以及经济的发展,中小企业的数量也在逐年递增。而制约这些中小企业发展的一个重要问题就是缺乏资金,融资难。

  中小企业在传统银行贷款难的现象一直存在,其他民间融资机构、小贷公司、天使投资等或因为信用保障、担保抵押问题,或因为不可控风险问题多少都对中小企业的融资造成了障碍。2010年阿里巴巴小额贷款公司成立,阿里金融正式进入信贷领域,带着具有可控风险的新型微贷技术对小微企业和个体商户融资的问题进行了良好的解决。

  此种技术使得放贷与否是根据企业信用做出的,无需担保、抵押,融资门槛低,申请和放贷操作灵活便捷。

  阿里金融依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库,对提出借贷申请的企业经营状况和信用迅速作出判断,只要企业合法经营并且没有不良信用纪录,一般都能获得借贷,且能做到大批量的借贷,同时阿里的借贷申请可以在网上直接完成和审批,简化流程,大大降低了小微企业的融资门槛。

  相较于传统银行与其他融资机构需要做担保抵押、操作繁琐、门槛高的贷款,中小企业更多的会选择阿里金融。一个拥有较低借贷门槛、灵活借贷政策和手续简便的权威借贷平台是中小企业的理想借贷平台。

  阿里金融分流了银行的中小企业信贷客户,对其信贷业务造成了大的冲击。2012年双十一临近时,为了帮助淘宝卖家分享双十一购物狂欢节带来的商机,阿里金融加大了对两个平台卖家的信贷支持,并给予一定的利率优惠。例如信用贷款产品将提供1亿的信贷资金,以7.5折利率向卖家投放。根据阿里金融对2012年9月中旬以后卖家对于信用贷款、订单贷款等产品的申请、支用数据分析,临近双十一,卖家们的融资热情达到顶峰。截至10月中旬,淘宝向阿里金融发起融资的卖家增加40%。

  另外,阿里金融近期面向支付宝用户的“信用支付”服务,可以看成是对传统金融机构的消费金融业务的一次冲击。

  据了解,阿里金融“信用支付”业务将首先向支付宝用户开放,此后买家在淘宝和天猫使用支付宝付款时不用再捆绑信用卡或储蓄卡,也无须在支付宝中存放资金,而是可以直接透支消费。

  与传统金融机构的消费金融业务相比,阿里金融的信用支付简化了对用户的审核,使用十分便捷。这一创新业务可能会冲击传统的银行信用卡业务。然而实际上,阿里金融的信用支付并不是真正意义上的信用卡,因为支付宝本身并不具备透支功能,其信用贷款由合作银行提供。信用支付本质上相当于银行先贷款给支付宝,然后支付宝根据用户消费纪录发放信用贷款,由支付宝和银行共享手续费。

  普益财富整理了资料对阿里金融信用支付与银行信用卡进行了比较,阿里金融信用支付,免息期38天,逾期罚息,逾期后实行基准利率50%的罚金。透支消费额度根据用户消费记录等数据,提供1-5000元不等的透支额度。贷款资金来源全部由合作银行提供,担保事项是由阿里巴巴旗下重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险。手续费费用在0.8%-1%之间,由淘宝商户或买家自行承担。若商户开通了信用支付功能,则向商户收取每笔金额1%的服务费;若商户不支持该功能,则向选择信用支付的买家收取0.8%的服务费。收入分成,银行参与手续费分成;罚息收入由阿里金融独享。逾期催收由阿里金融进行逾期催收。如果催收一年之后仍不还款,阿里金融将自行核销;逾期一年以上的客户将被注销支付宝账户。风险防控方面,阿里巴巴首先利用自己的平台数据分析能力,对每个申请信用支付的用户进行风险评估,给予其一定的信用额度;其次,在每个月设定账单日,提醒客户按时还款,逾期不还则进行催收,最长催款期限为一年;最后,对恶意欠款行为进行惩罚,包括关闭支付宝、淘宝账户等。

  传统银行信用卡,免息期25-56天,逾期罚息是自消费之日起,日息0.05%,透支消费额度由银行根据客户资信状况决定,贷款资金来源由银行提供,无担保,手续费费用全部由商户承担,零售业的刷卡手续费率0.8%-1%。收入分成,手续费由银联和银行分成;罚息收入由银行收取。逾期催收是由银行自行催收,或外包给催收公司进行逾期资产的清收。风险防控方面,严格的发卡条件、征信审核、风险评估计量体系、授权中心制度及催收制度等。

  根据对比,阿里金融信用支付明显比银行信用卡更具优势。

  消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,主要面向有稳定收入的中低端个人客户,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。

  阿里金融进军消费金融市场具有天然优势。阿里系依靠互联网平台优势积累了大量小微客户,为信用支付业务提供了大量潜在客户。同时运营近十年的支付宝建立起了一个海量的用户诚信数据库,通过数据分析,阿里金融可以掌握用户的信用状况和消费能力,为“授信”提供技术支持,同时也有助于防范风险。且由于详尽掌握了用户的真实情况,阿里金融可以简化信用支付业务中的审核环节,进一步释放用户需求,使业务量迅速增长。

  信用支付业务推出后,阿里金融信贷产品将实现对买家和卖家客户群的全覆盖,传统银行业务“存、贷、汇”的互联网化将全部实现,阿里金融通过信用支付模式,利用互联网技术提高“发卡”效率和风险管控能力,解决了小额消费信贷的难题,这一创新可能改变业务模式乃至重建业务体系。阿里金融的信用支付业务取得成绩后,若京东等具备从事消费金融业务基础的电商加入行列,银行信用卡业务将会面临更激烈的竞争。

  传统金融机构的挑战

  传统金融行业在电子商务潮流的冲击下面临着前所未有的挑战与发展机遇。电子商务在金融领域的应用和发展,大大促进了金融企业的服务效率和效益,降低了企业的运营成本,无论是银行业、证券业、保险业还是信托业都在积极推动电子商务的应用与发展。

  2012年,多家银行纷纷涉足电子商务,掀起了一股银行电商热。2012年双十一购物狂欢节,在电商赚得盆满钵满的同时,银行亦大展身手,如浦发银行网上支付交易笔数突破70万笔、交易金额突破2亿元。

  电子商务前景广阔,各商业银行纷纷通过多种举措进军电子商务领域,拓展银行未来的发展道路。银行业务网络化、电子商务化的趋势越来越明显。各商业银行先后都建立了自己的网上商城。

  近两年,大型商业银行早已开始建立自己的电商平台,打造自己的网上商城。工行、招行等一批大型或中型银行,都结合自己的信用卡业务或电子银行业务建设了网上商城。但从模式看,主要是银行自营电商,采用B2C模式。2012年6月建行推出“善融商务”模式,银行在幕后搭建平台,签约商户在商城做生意。

  分析人士称,尽管中行、工行、农行、招行、民生银行、兴业银行等近10家银行都在电子商务领域有所涉足,但都没有在电商服务和金融服务上有大的突破。银行在开展小微信贷和消费信贷等需要频繁数据作支撑的信贷时,没有电商那么得心应手。不过在一些大额核心客户的服务上,银行还有绝对的优势,传统的信用合规方法也管用。

  今年8月13日,在出席互联网金融中国峰会时,原银监会创新监管部副主任尹龙对外界证实了自己调任民生银行并且正在参与筹建民生电商的消息。他还对媒体表示,民生电商将主要发展小微金融、产业链撮合的业务。同时,尹龙也一再强调,民生电商与民生银行以及民生银行旗下的民生加银基金并无股权关系。民生电商的出现是在阿里巴巴猛烈的互联网金融攻势之下,银行业争夺互联网金融主导权的号角声。

  与以建设银行“善融商务”为代表的首轮银行电商业务热潮相比较,民生电商的成立不仅是为银行涉足电商业务,开创了新的“体外培养”模式,亦在一定上代表着对原有银行电商实践进行反思和总结后的第二波银行电商业务试水潮。就目前多家银行的最新举措而言,本轮银行电商业务试水潮的最大特点,即是银行摒弃了依靠资金优势与传统电商平台“一争雄长”的“赶超战略”,而是重点深耕电商产业链中金融属性较强的环节,以求“扬长避短”。

  电子商务发展势不可挡,银行业将会采取更多的举措在电子商务领域探索发展下去。如双十一购物狂欢节具有席卷线上线下的巨大影响力,可推动银行电子商务的实践。今年双十一就有中国银行、工商银行、招商银行以及北京农商银行四大银行,联手国内最大的奢侈品专业网站第五大道奢侈品网针对银行中高端用户推出“双十一奢侈品网购优惠周”活动,由此足见各大银行持续进军电子商务以期发展的决心。(来源:企业家日报 文/张璐)

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七可      

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11月,该市CPI同比上涨0.7%,其中食品价格上涨0.4%、工业消费品价格下降0.4%、服务项目价格上涨2.2%,服务项目成为价格上涨的主要推动力,拉动价格总水平上升0.8个百分点
我又不是人民币,怎么能让人人都喜欢我?
车秘
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其中,当月对实体经济发放的人民币贷款增加1.14万亿元,同比多增5003亿元;对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少146亿元,同比少增1274亿元;委托贷款增加1299亿元,同比多增759亿元;信托贷款增加38亿元,同比少增709亿元;未贴现的银行承兑汇票减少630亿元,同比少减789亿元;企业债券净融资680亿元,同比少346亿元;非金融企业境内股票融资542亿元,同比多373亿元  
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翟会长工作报告指出,近年来中国结婚产业蓬勃发展,婚庆产业整合资源跨界经营趋势越来越明显,在互联网+迅猛发展和推动下,结合金融和地产行业,婚庆产业O2O将有大动作。
装修就是让家由毛毛虫蜕变为蝴蝶的过程
亚泰印务
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Facebook 游戏也大行其道。
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