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[LV.1]1初来乍到

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发表于 16-02-10 04:09:21 |只看该作者 |倒序浏览
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  在互联网企业咄咄逼人的压力下,各家银行都迫不及待的采取措施,不管是主动出击,还是被动应对。可是,一年的互联网金融探索之后,并没有“服众”的手段,仍然是一地鸡毛。占上市公司近一半利润的银行,碰上几乎全面亏损的互联网企业,居然缺少对阵的手段,不能不值得深思。

  我认为,这个结果的关键在于,银行没有抓住这一轮互联网金融的关键机理。这一轮互联网金融,实质是银行业务的商业模式已经进化到需要“突变”的窗口,而不是宣称互联网企业体验更好的胜利。技术的进步,互联网基础设施的完善,使得传统的业务模式已经进化到了即将“突变”的临界点。银行没有抓住这个牛鼻子,不管怎么应对,结果都是错的。

  一、互联网金融的关键机理:金融是“衍生需求”,技术进步推动金融“归位”,而互联网不仅仅是“渠道”。

  金融不能解决客户的吃、穿、住等最终的生理问题,是“衍生需求”,不是客户的“最终需求”,商业交易“伴生”了金融业务。例如,买了一双鞋子,就产生了支付的需求。若没有买鞋子,就不需要支付了,没有交易也就没有付款了。随着移动互联技术的成熟,金融将逐渐归位,“融合”或“嵌入”到实际的商业业务流程中,而不会“突兀”的显现出来。可以说,银行业规则的变化,就是伴随着技术及基础设施的完善而不断变化的。

  招商银行的前行长马蔚华说:“伴随着每一次信息技术的进步,银行的业务模式都有翻天覆地的变化”。例如,1812年,美国跟英国有了战争,打仗就需要钱,需要发行国债融资。可是第一次融资,只募集到了目标金额的40%,并且募集资金的费用昂贵,效率低下,成本高达40%,几乎难以承受。

  第二次募资时,有个小银行家库克,利用当时的新兴技术“电报”,将国债面值降低,通过电报覆盖更多的人群,“连接”了美国南方、北方的小城市,结果是,以千分之一的成本,募集了100倍的资金,从而使得投行成为一个巨大的金融力量,这就是技术推动金融的实际例子。

  不需要挖掘到那么遥远的历史,只需要观察到近20年中国银行业的演变,就可以“窥一斑而见全貌”。

  第一阶段,商业与金融是“割裂”的。银行通过“水泥”+“鼠标”的形式,方便客户使用金融服务,互联网是一种成本更低、效率更高的渠道。

  2000年以前,存折是主要载体,现金是金融的主要流通媒介,因此,这个阶段网点为王。在这个阶段,到商场买鞋子,首先需要到银行取到足够的现金,带着这些现金逛商场。若现金不够支付,就需要再跑一次银行。由于现金很重要,客户经常需要跑银行,网点就很重要了,有最多网点的银行,就成为客户的首选,就有巨大的优势。

  2004年至2013年,网点作用越来越小,电子支付的作用越来越大。在这个阶段,到商场买鞋子,是不需要先取现的,直接在商场的POS机支付就可以了。在网上买鞋子,也不需要现金,直接通过网络支付就可以了。这个阶段,客户去银行越来越少,甚至可以一年不去银行。网点作用降低,而布局电子支付的银行成为“宠儿”。

  这个阶段,是“鼠标+水泥”的阶段,只是“鼠标”和“水泥”的分工不同,前一个时期,“水泥”更重要,网点为王;后一个时期,“水泥”的作用在降低,而“鼠标”的作用在加大,电子支付在崛起。

  但是,这个阶段的主要特点,就是商业和金融是完全分割的:商业是一个体系,金融是一个体系,两个体系可能会在物理上融合,但实质是割裂的。商业交易的过程中,需要跳出商业交易,启动金融流程,完成金融流程后才能实现商业交易。如何建立商业和金融的关联,成为最大的挑战,需要手工输入或数据传递。

  第二阶段,金融和商业开始进入“融合”阶段。金融“回归”本质,成为商业交易的“衍生”,类似于手机的“芯片”,而不仅仅是一种渠道。

  2014年开始,移动支付将成为主流,商业与金融开始“融合”。以手机支付为代表,手机成为与客户“绑定”的支付终端,将以前固定的POS终端移动化,使得支付逐渐靠拢商业。有三个代表性的例子。

  一是,顺丰的“嘿店”。在“嘿店”,浏览物品的实体,或者图片,扫二维码下单购买。下单后,通过手机支付,顺丰物流将物品送到家。支付和下单已经开始融合了,不需要再去POS机前面排队,以等待支付了。

  二是,亚马逊的“一键下单”或者支付宝的“快捷支付”。在网上购物时,选择好商品后,点击“一键下单”,支付将通过绑定的****自动完成,已经“看不到”金融的动作了,但支付确实已经完成了。

  三是,快的打车。在快的专车绑定****后,专车到达目的地后,下车时不需要向司机支付,系统自动会从绑定的****扣除专车的费用。

  这三个例子,都是“融合”的初步阶段,只是启动了部分比较容易融合的场景。融合之后,金融就成了“无所不在,又无影无踪”。金融已经突显了,类似于手机的“芯片”,对用户、对手机都很重要,但用户是看不见、摸不着,也不用理会。

  可以畅想一个场景。例如,客户到星巴克喝咖啡,只需要关注咖啡就可以了。星巴克会识别出客户,并发送款项的确认给客户,客户确认了就完成了支付。其实,这个场景已经近在眼前。“快的”专车,就已经达到了这个效果,未来将有越来越多的应用场景,会实现这样的融合。(来源:福布斯中文网)

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七可      

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[LV.1]1初来乍到

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沙发
发表于 昨天 10:45 |只看该作者
路口交警分流过往车辆
我又不是人民币,怎么能让人人都喜欢我?
车秘
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板凳
发表于 昨天 11:13 |只看该作者
“只需要几句话就能讲清的事情,有的医生对此置之不理,或是表达不当,令患者本就失望的心情雪上加霜,想法变得偏激,纠纷也因此产生  
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发表于 昨天 14:46 |只看该作者
市政协委员将分组讨论市政协常委会《工作报告》和《提案工作报告》,列席市十一届人大六次会议第一次全体会议,听取政府工作报告、“十二五”规划纲要的说明等;会议还将举行大会发言,召开“建设生态城市,优化生态环境”、“转变经济发展方式,促进杭州经济又好又快发展”、“加强民生保障、提高居民收入”和“完善医疗卫生服务体系”等专题会议。
装修就是让家由毛毛虫蜕变为蝴蝶的过程
亚泰印务
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[LV.1]1初来乍到

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发表于 昨天 22:06 |只看该作者
老王自从走出寝室的大门,就不停地叫唤女儿的名字,但始终没有人答应。
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