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发表于 2010-2-21 12:03:25 |显示全部楼层
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如今,“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识,但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,还有很多儿童也可以买的其他保险,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?


按什么顺序购买保险?


要想了解如何购买儿童保险,弄清楚各种保险的功能是首要的。


对于少儿险来说,不同的险种是为了解决不同的问题,家长为孩子购买保险,关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多,但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时,首先应该为孩子购买医疗保险,其次是教育储蓄保险,在有余力的条件下,再考虑为孩子购买有投资功能的保险。


保险专家指出,由于我国现行的医疗保险制度没有把少年儿童纳入保障范围,而少儿身体比较弱,发病几率高,因此,要想给孩子一个健康平安的保障,使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境,只有尽快给自己 的孩子购买一份少儿保险才能较为有效地解决这个问题。


此外,孩子的教育金往往需要长期的积累,短则5-8年,长则10-15年。如果事到临头,再临时筹备,孩子教育金的数目,尤其是上大学的费用,往往会让很多家长到时手足无措。这也是少儿险产品的一个重要卖点,只要家长不小看小钱,小钱存上一定的时间会变成大钱,一个月500,一年就是6000,十年就是60000元,如果再加上分红,还会更多。所以,越早帮孩子买储蓄型的少儿险,就越有利于轻松累积教育金,能够帮助孩子未雨绸缪,将来有和其他人一样平等的起跑点,公平的享有就学的权利。也正是因为孩子教育金的重要性,在为孩子筹备教育金的过程中,就要格外注意资金积累的稳妥、安全和规避风险,尽量选择有固定收益和能保本的积累方式。这也是为什么对少儿,要将投资型保险放在最后购买的原因,投资的概念固然炫目,但在一定意义上,不能不说是和少儿险的根本目的背道而驰的。


在为孩子购买各种类型保险的过程中,在此特别要提醒家长注意少儿险的保费豁免的问题,在保障孩子的同时保障到自己,这样,即使将来家长万一发生事故,导致身故或一、二、三级残疾或罹患重大疾病,保险公司将豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同能继续有效。


给儿童购买保险的诀窍


一、早买早划算。

年龄越小投保,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的,按照国外通常的思路,可以以帮助子女买保险的方式,将财产转移到子女名下,从而达到避税的目的。同时,为防止在保险期间,家长无力继续缴纳保费,可以在购买主险时购买豁免保费附加险,这样万一家长死亡或高度残疾时,由保险公司代缴保费,使孩子的保障继续有效。


二、费用不宜太高,缴费期不宜太长。

给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好,但仔细计算就会发现费用较高,家长在选择时要擦亮眼睛;缴费期不宜太长,因为孩子长大后应该自己选择适合的保险;


专家建议:家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保。0-6岁:这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外,给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的;7-12岁:教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大,购买儿童保险相对保费较贵,投保时可以选择具有现金返还功能的保险;12岁以后:培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题,一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。


值得提醒的是,孩子固然重要,但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保,一旦家长发生意外,如失业、身故,孩子则失去了保障的来源,而如果保费过多,不要说将来,现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排,避免保单之间交叉重复,让有限的资金发挥最大的作用。


三、保障第一,收益第二。

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区,往往只偏重于能够给付教育保险金的险种,甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑,据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。


我们建议,应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题,即首先考虑保障,然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时,除应注意保障要尽量全面外,在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才不是空谈。


其实,由于孩子的抗风险能力较低,在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内,家长不应只考虑高额的教育保险金给付,还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。
帖子标签: 孩子, 投资, 下一代
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发表于 2010-2-21 12:04:57 |显示全部楼层
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发表于 2010-2-21 12:05:40 |显示全部楼层
如果谈寿险,我认为对一个家庭而言,首先需要买保险的是这个家庭的最主要的经济创造者.以一个三口之家举例,一对夫妻抚养一个孩子,那么这对夫妻就应该首先是被保险人,受益人是这个孩子。如果夫妻创造经济价值的能力差距很大,那么就要加大对最主要经济创造者的投保额。个人看法,仅供参考。
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