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[LV.4]4偶尔看看III

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发表于 2014-11-7 09:57:49 |显示全部楼层
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【导读】值得一提的是,由于P2P网贷行业还处于初级发展期,不少平台为了吸引更多投资者的同时也保护自己的权益,引入了相应的担保公司、保险公司进行担保。但一些担保公司也问题频出,高管失联、资金链问题、弄虚作假等。有业内人士直言,大家普遍关心的是收益率、抵押物以及哪个平台的公开曝光率高、哪个平台迅速暴富。关于平台的运营历史是否长到足以判断未来走势、现有项目资源是否能长期支撑平台盈利模式、整个行业的市场与银行业竞争合作的关系可能发生的变化等方面的理性分析少之又少。

  P2P网贷平台作为一条高收益理财的新路径,开始越来越多地受到投资者关注;但在火热发展的同时,频频发生的跑路、诈骗、提现困难事件,让不少投资者连连踩雷。今年以来,跑路平台已经超过140家。在有效的监管政策尚未出台前,如何能遏制P2P跑路事件的频繁发生?

  P2P平台跑路缘何成常态

  近日,北京网贷平台农科城网贷疑似跑路,目前网站已经无法打开。至此,北京地区的问题平台数量也已经达到了11家,而其中只有1家是因为提现困难,其余10家均是诈骗跑路。而早在国庆期间,温州地区出现连环雷、融益财富跑路、又一平台如通金融出现提现困难,其实单十一国庆期间即有5P2P平台出现失联或提现困难现象。全国则有140余家平台出现问题,而其中有一半则是诈骗平台。

  如此来看,P2P平台跑路的原因就是诈骗。P2P作为一个新兴行业,其发展环境整体上激进又过于浮躁。不少诈骗者看中了P2P行业的吸金能力,从网络上购买一张网站的,摇身一变P2P假平台开始钓鱼,选择时机跑路。

  不少P2P平台跑路的原因则主要是资金问题。网贷之家研究员杨凌驰分析表示,比如国庆期间出现问题的平台,主要是因为累积的提现需求,导致提现额激增。在此情形下,平台可能遭遇流动性危机。P2P平台因流动性问题出现大量平台提现困难,问题平台数量呈现加速上升态势,平均每天均有平台出现危机,形成轰轰轰烈烈的倒闭潮。不过,业内人士也指出,未来几个月,尽管不会形成像去年那样的倒闭潮,但或将是诈骗平台跑路的高峰期。此外,还有一些平台倒闭的原因则是高管跑路、被捕、失联等。

  如何遏制P2P平台跑路?业内人士也提出了不少好的建议。

  方法一:引入第三方托管

  投资人的资金应该进行第三方托管,不能以存款代替托管,托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制,P2P机构自己不能碰钱,这也是为避免非法集资的行为。银监会创新部主任王岩岫多次在公开场合强调P2P的信息中介属性,同时平台不碰钱至关重要。

  其实,不少第三方支付机构都推出了P2P托管账户。而看到了商机的商业银行,也开始与P2P平台合作推出类托管业务。对于投资人来说,安全指数随之提升。

  第三方支付公司具体的托管方式,P2P平台类似于淘宝网站,资金托管就类似于支付宝。托管账户会为两端(借款人、投资人)分设二级虚拟子账户,账户和账户之间是点对点的,当投资人去投标的时候,钱是直接从投资人的账户拨到了借款人的账户里,中间平台没有机会去碰钱,做到信息流和资金流的隔离。某第三方托管平台高管介绍道。

  银行与P2P平台的合作方式其实并不是严格意义上的托管,只是一种类托管存管的模式,P2P平台会在银行开一个专有账户,这个账户的所有人可能还是平台自己,这个账户和平台自身的业务账户做一个分离。但是真正从资金的流向来讲,资金还是会流到这个平台在银行开设的专有账户里。

  不少投资者更为关心的是,如果被托管的平台出现问题,第三方如何处理?据了解,系统也将在第一时间以短信等方式提醒投资人账户资金的变动情况,在发生风险交易时,特设一键关停功能,保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。

  不过,市场上大多数P2P平台仍以资金池模式运作,平台因为对中间账户拥有控制权从而可以控制这笔资金。最简单的方式是投资人看自己在平台上有几个账户,资金池方式下用户只有一个平台账户,既是平台账户也是资金账户。而第三方托管方式下每个用户必然在两个系统中拥有两个账户,一个P2P平台账户和一个资金托管方的资金账户。

 方法二:P2P主动备案制度

  央行中国支付清算协会业务协调部副主任杜晓宇在接受北京商报记者采访时表示,针对网贷行业存在的无监管状态,一些自律性的管理制度可能会马上建立,但首先它要关注国务院以及银监会出台的一些内容规则。

  杜晓宇指出,虽然现在还没有相应的政策出炉,但还是处于比较开放的状态,让P2P平台自行报备。就像买车一样,只有事先登记了信息,在摇号时才有领到牌照的可能。但不少平台对报备并不积极,全国比较活跃的P2P平台有1300家,目前报备的可能只有几十家。


  方法三:实施黑名单制

  在大数据时代,世界已经没有秘密。P2P平台在评估借款人的行为以及投资人在评估P2P平台的可靠性时,都需要通过大数据提供的信息来完成。这也使行业内希望通过建立完善的征信系统以及黑名单制度来有效防止跑路事件的发生。

  有业内人士表示,在当前还未就具体监管政策达成一致的前提下,不妨可以将黑名单制度首先在行业内予以发布,这方面应该已经具备了现实的可行性。通过搭建统一的数据共享平台,网贷企业可以在最初的项目筛选中就过滤掉这部分资信不佳的借款人,甚至以后还可以考虑让出借方可以很方便地查询到相关数据。这样一来,一方面有利于树立借款人对于自身资信度的保护意识,对于提高整个行业借款群体的信用记录有很好的促进作用;另一方面也能帮助平台企业以及出借人准确地对借款人进行分辨。

  目前的主要方式是,接入有央行背景的上海资信有限公司网络金融征信系统(以下简称“NFCS”)P2P平台抱团建立P2P黑名单制度,抑或P2P平台借助担保公司间接实现查询央行征信系统等三种模式外,一些大的平台机构正在谋求自己申请个人征信牌照。

  作为央行控股的征信机构 NFCS20138月发起设立的全国首个网络金融征信系统,而NFCS也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。有数据显示,截至725日,NFCS共接入P2P平台203家,日均查询量达到约2000次。

  在NFCS推出前,一些P2P机构已经开始抱团自己搭建P2P的黑名单平台。其中,陆金所在2012年底就牵头发起设立了上海网络信贷服务企业联盟,并尝试建立网络信贷黑名单制度。
 
  众所周知,P2P经过一年多的快速发展已迅速成为互联网金融的主力军,但平台跑路的情况也时有发生。同时,对于行业自律组织,杜晓宇认为主要涉及两方面。第一,支持和配合网贷行业监管部门做好互联网金融的政策制定;第二,网贷行业本身也要建立互联网金融自律的相关体系。对此,杜晓宇表示,未来将主抓行业协会自律,与企业共同制定遵守规范,下一步将制定互联网金融专业委员会相关政策。

  中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧认为,与其逆势设置容易滋生腐败的前置审批,不如加强事中及事后监管。使得正规P2P平台仅需履行备案即可上线或继续运行,但对于其运营模式及运营状况要予以实时监管。正如银监会副主席阎庆民所言,通过加大计算机辅助监管工具的研发投入,用信息化手段进行监管


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