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发表于 2013-9-4 16:53:56 |显示全部楼层
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消费型保险PK返还型保险

时至今日,许多客户会觉得消费型保险钱都白花了,不如返还型保险划算。真的是这样吗?

个人观点,非也。

从保障方面和理财方面来看,消费型的定期寿险+储蓄,要远远好过返还型寿险。

分析:32岁男性为例。

某公司电销产品返还型重大疾病险,保额30万,保费15120元,10年交费。70岁平安无事,返还所交保费的128%。

某公司消费型重疾险,保额30万,保费1680元,交费20年。保障20年。
保额       
分红型       
消费型       
节约费用

30万       
15120元       
1680       
15120-1680=13440/年

151200元       
33600       
151200-33600=117600/累计


在保障方面对比:

1、            假如路人甲,第一年即出险,赔付30万。

赔付比例:

返还型300000/15120= 19.84

消费型300000/1680=178.57

2、            假如路人甲,第五年出险,赔付30万。

赔付比例:

返还型300000/(15120*5)= 3.97

消费型300000/(1680*5)= 35.71

3、            假如路人甲,第十年出险,赔付30万。

赔付比例:

返还型300000/(15120*10)= 1.98

消费型300000/(1680*10)= 17.86

所谓保险的真谛,就是以最小的保费,取得最大的保障,通过以上的计算,消费型保险在保障方面的优势,相信您已经完全掌握了,不用我再多说了吧?



再看在收益方面。

消费型与返还型创造的价值对比。

消费型节约费用再投资的收益,按银行一年定期存款利率3.25%来计算。

由于该产品是在七十岁时给付所交保费的128%,计算可知,至七十岁时其收益是151200*128%=193536。

算算消费型的收益。117600*(1.0325)^(70-52)= 209135.8124

209135.8124-193536=15599.8124

消费型保险比返还型保险多出1万5!

上述计算是将消费型从52岁起才计算收益,这是简单计算。这个计算虽然能定性说明问题,但对消费型的方案还是不公平。

假如用复杂点的计算,将消费型的险种每年省出来的钱去做储蓄,我们再来算算,二十年后收益有多大。

公式为:13400*(1.0325)^(52-32)+13400*(1.0325)^(52-32)+……+13400*(1.0325)

上述式中,分别为第一年省下的保费存银行的总收益;第二年省下的保费存银行的总收益;……一直到最后一年省下的保费存银行的总收益。

用复利计算器计算,得到:369360.87!

怎么样,仅二十年交费期满后取得的效益,貌似数字比上述返还型的70岁给的还多呢!

这个数字,也可以回答:二十年以后,消费型保险完全消费,我的保障从何而来的问题?

用这37万,自己保自己。

这就是我们强调的理性消费,综合理财的好处。

别着急,再来算算,这笔钱再存银行,仍按每年3.25%的利息来算,看看结果如何?

公式为369360.87*(1.0325)^(70-52)= 656858.72元!

用复利计算器,结果一样!

消费型的收益是返还型的收益的多少倍呢?

656858.72/193536=3.39

结论:在此案例中,消费型险种是返还型险种的收益的3.39倍!

这下,您可以选择了吧?
理性保险之路,从这里开始。
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9518 发表于 2013-9-4 18:42 返还型保险和不返还型保险哪个好?

感谢支持。只是自己对保险的一点感悟!
理性保险之路,从这里开始。
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