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发表于 2013-5-10 09:27:08 |显示全部楼层
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      鑫同城网讯 坐落在朝内银河SOGO五层的办公室内,阳光从高大的落地玻璃窗照进来,落在森泰顺佳投资管理(北京)有限公司CEO张博睿智的脸上。三月的北京,正是初暖乍寒季节,一如当前我国小额信贷市场的繁荣景象。本刊对这位年轻的公司掌舵者进行了专访,听他畅谈事业与人生、管理与发展、未来与梦想的话题,一窥投资理财的一道门径。
  P2P平台,一手牵两方
  金融市场快速发展,在给我们带来实惠和便利的同时,也不可避免存在一些问题。张博说,以当前热议的影子银行为例,其深层次反映的是我国借贷市场供需结构不平衡现象。一方面,随着中产阶层崛起,许多人拿着大把的钱却找不到好的渠道。尤其在近几年来金融市场整体不景气、房地产市场又前景难明的情况下,经常遇到熟识的朋友说,我给你100万元,你帮我理理财吧,只要跑赢通胀还有得赚就行。而另一方面,大量的民营企业家尤其是小微企业主却患上了资金饥渴症,他们在商业银行求贷无门,在地下钱庄饮鸠止渴。同时,还有一部分大学生、工薪阶层、农民、个体户等,从个人或企业发展的角度,也存在着相当的资金需求,但从正规的银行渠道却往往不能如愿。
  目光敏锐者往往从问题中发现机遇。张博笑称自己不是传统科班出身,但平时最爱琢磨,并且有一股子说干就干的拼劲。今年25岁的张博当过兵,上过军校,学的飞行专业。退役后一直从事营销工作,做得很好。他说自己也迷茫过、纠结过,不知道出路在哪。直到有一天,朋友的提醒让他眼前一亮:为什么不自己开一家提供第三方服务的公司,把庞大的资金供给方和需求方有效对接起来?于是,他成立了森泰顺佳公司,迅速在小额信贷行业站稳了脚跟。
  张博介绍说,从国际流行观点定义,小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小、无担保、无抵押。孟加拉国经济学家尤努斯教授和他所创办的格莱美银行是国外小额信贷行业的代表,尤努斯并且以其杰出贡献于2006年获得诺贝尔和平奖。我国自1993年试办小额信贷以来,至今已有20年的历史,经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程,目前由民间组织主导的小额信贷开始发展。
  说起小额信贷,许多人认为是放贷的,并在某种程度上与高利贷联系在一起。张博指出,这里存在着一个很大的认识误区。“小额信贷其实是一个行业的概念,而从事这个行业的,既有小额贷款公司,也有提供第三方服务的中介平台。对于前者来说,它具有第二银行功能,但与银行不同,银行可以吸收存款,小额贷款公司不可以。说白了,就是小额贷款公司不能利用储户的钱,只能用自己的注册资金发放贷款。森泰顺佳属于后者,我们既不放贷,更不吸储,主要在资金供需双方起到中间人的作用,即通常说的P2P小额信贷服务平台。”
  门槛低,安全快捷
  P2P信贷是peer to peer lending的缩写,即点对点信贷或称个人对个人信贷,主要是指个人通过第三方平台,从个人到个人的小额借贷模式。客户对象主要有两方面:一是将资金借出的客户,另一个是需要贷款的客户。出借人获得的收益均来自于借款人,中介只收取一定的服务费。
  P2P信贷平台和银行借贷相比,其核心优势在哪里?我国4大国有银行以及招行、深发展等,都有个人信用贷款业务,但各银行对申请人的限制严格到了苛刻的程度。渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”和宁波银行的“白领通”等,门槛略有降低,但仍然面对的是收入稳定的高端人群,如国家机关、科研院所等优势行业的正式在编工作人员等,而且这些产品的费率并不低。比如现贷派规定了贷款利率7.9%~9.9%,还要加上每个月按照贷款总额收取0.49%的账户服务费。如果提前还贷,则另交5%的手续费。张博说,“中国经济的发展最大的动因是全民创业,在全民创业期最大的需求是资金。P2P小额信贷服务平台,主要解决了过去传统体系未被覆盖的广大信用人群,包括小微企业主、学生和工薪阶层等,把他们的信用价值释放出来,投资于自己。我们一般在贷款受理之日起7天内办理完毕,最快可在2个小时内即可办理完毕,比在银行贷款更方便快捷,相比民间借贷,利息要低很多。”
  安全是张博始终强调的一点。“我们建立了审慎强大的信用甄别机制。森泰顺佳拥有一整套贯穿于前期咨询、贷前审核、贷后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程,平台对借款人进行严格的信用审核,看他们的还款意愿和还款能力,包括较短期限内的职业稳定性、居住稳定性、家庭稳定性,进行全程贷前、贷中、贷后的风险控制。审核结束后,确认申请人信用状况良好,向有意出借资金的理财者进行推荐。我们还建立了稳健全面的风险控制,平台提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配,你有1万元要出借,可以选择借给10个人,也可以借给100个人,而且分属不同的行业,获得的资金也有不同的用途。把鸡蛋放在不同篮子里,这样风险就得到了分散,当其中一两个人出现不能还款的情况,也不会对整体有太大影响。我们还设立了专门的风险保证金,每一笔交易中拿出2%放在银行里。当出借的资金出现回收问题时,可以用其补偿出借人本金及利息的损失。”
  经济学家茅于轼说过,“实践证明,民间借贷的毁约率远没有想象中的那么高,远低于国有银行过去的坏账率,其中的道理很简单,借出去的都是个体自己的血汗钱,没有不谨慎小心的。”张博对此很表认同。他指出,与其他中介不同,他们只要搭个桥就可以了,房产中介不对房做保障,婚姻中介不对婚姻负责,P2P信贷平台不一样,虽然不能在合同中约定100%保证客户的资金安全,这是法律不允许的,但实际上,P2P信贷平台必须要做到保证客户的投资安全。“我们的出借人群体以工薪层为主,40~60岁居多。我很清楚老百姓的生活,他们拿出20万、30万元,很可能就是一辈子的积蓄,我们会加倍地去珍惜。我很清楚中国的国情,很清楚如何去把握市场和最大限度地保证客户的资金安全——既要通过平台的作用把款借给需要它的人,还要保证把款收回来。”据了解,P2P信贷平台出借资金的理财者年化收益一般在10%以上,借款人的利息和手续费根据人群不同和个人信用状况不同而有所区别,借款利息在10%~20%。
  森泰顺佳成立1年多来,实现了令业内人士羡慕不已的零违约率佳绩。“我们下一步要强化的,就是要给信用人群提供培训配套服务,帮助他们转变思路,跟上社会大环境的转型,以及为小微企业提供发展咨询、专业技能培训和行业市场信息等多项增值服务,不仅授人以鱼,更能授人以渔。”张博说,这是一个三赢的行为,“贷款人的还款能力增强,我们的路子也能越走越宽广。”
  对前景充满信心
  “森泰顺佳的创新始终都秉承一个核心原则,就是合法合规。既要考虑企业的可持续发展,为全体员工提供保证,又要为借贷双方提供便利,追求企业社会责任。”张博说,当前市场鱼龙混杂,需要提高风险意识。“不管是银行放贷,还是民间放贷款,都需要你有还款能力。那些声称不需要任何条件就可以贷款给你的,一定是骗子或者幌子。从利率上看,如果比同期基准利率高4倍以上肯定属于非法的。还可以看放款前是否收费,如果以各种手续费,利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题。”
  张博呼吁政府尽早对整个行业进行规范和监管,他给自己规定了一个3年的转型期。在这个市场中大约有60亿元的蓝海可待开发,现在国家让所有的鱼苗都入水,看谁能长成大鱼。3年以后,整个行业将会有一个严厉的监管,将形成更为严峻的优胜劣汰机制。他相信森泰顺佳一定能在市场中抢占先机发展壮大,更好地实现目标。
  P2P信贷的基础是信用,而信用危机是当前社会一个很大的问题。“我国的信用体系建设和管理,与社会诚信体系建设完善的国度和经济体相比,仍有很大的提升空间。我们希望森泰顺佳的发展,对社会信用体系的建设有积极的促进作用。”张博对未来充满信心。
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