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发表于 2013-4-10 09:32:12 |显示全部楼层
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       鑫同城网讯 参与本期“你不理财,财不理你”的两个家庭,都属于年轻的三口之家,夫妻双方收入尚可而且比较稳定,两个家庭都有一个1岁左右的孩子。他们的理财目标也大致类似:孩子的教育金、夫妻双方的养老准备以及保险规划,再就是家庭现有财产如何有效升值。针对他们的不同情况,两名理财嘉宾进行了具体的规划
  有保障才能轻松理财
  一、基本情况
  莫先生,今年35岁,年收入8.5万元,有“五险一金”。妻子29岁,月收入约3500元,有年终双薪。家里有一套房产,尚欠9万元的房贷,月供2200元。手头有现金12万元活期存款,股票市面价值8万元。夫妻俩有一个1岁的儿子,家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资,每年给双方老人的费用约为6000元。
  二、理财目标:
  1.给小孩准备教育金。
  2.由于夫妻双方均未有买商业保险,请问如何选择更适合的保险?
  3.手头资金如何打理,股市需要补仓吗?
  4.希望买辆家用小车,价格在10万元至15万元。
  三、理财建议:
  刘莉萍说,莫先生家庭财务状况比较健康,在赡养老人方面基本不会有压力。家庭结余能力较高,可有更多的闲置资金用于积累家庭净资产。从家庭资产结构看,12万元的现金存款太多了,可根据家庭实际情况作些调整。
  在教育金准备中,建议选择基金定投,在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,每月定投1000元至1500元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般年收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时,账户金额可积累到46万元。
  风险管理和保险规划方面,在购买保险的原则中,家庭主要收入来源应当作为主要保障对象,建议以莫先生为主要保障对象。可购买保额为30万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险,外加40万元的意外险。他的妻子可购买保额为20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险,外加10万元的意外险。1岁大的儿子可购买少儿保险,等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。
  莫先生投资之前,需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试,选择最适合的投资工具。现有资金及每年的结余可按资产组合的方式:30%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要;20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具,满足资产增值需要;另50%可配置银行理财产品。股市形势不朗,暂时别考虑补仓。
  莫先生家庭财富积累的主要方式是工资收入,考虑到该家庭的资产负债及流动性需求, 建议预算控制在10万元, 购车首付款可采用基金定投方式先积累2~3年,选择较长的付款期限, 降低每月的现金支出。
  保稳定更要保资产增值
  一、基本情况:
  洪女士,28岁,私企员工,月收入5000元,有社保、医保。丈夫月收入7000元左右,孩子1岁。加上房贷,洪女士家庭年支出6.5万元左右。家里有现金及银行存款25万元,基金现值6万元。
  二、理财目标:
  1.想在两年内买一辆10万元以内的家用轿车。
  2.夫妻二人的养老金积累该如何解决?
  3.每年出游一次,大约花费1.2万元,这部分费用可通过理财来解决吗?
  三、理财建议:
  范晓红说,洪女士正处于家庭与事业的成长期,家庭结余比率为55%,说明洪女士对于家庭日常支出有比较合理的计划,可支配收入空间较大,应该加强这部分资金的理财规划。
  建立家庭应急备用金,从财务安全角度出发,金额为3~6个月的家庭支出,可以投资货币基金。洪女士夫妻俩都缺少必要的商业保险保障,应首要考虑购买消费型定期寿险,该险种特点是保额高,缴费少,购买的保障期限与房贷的期限、孩子的成长周期相结合,后期根据总的保费支出计划可按照医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。总的保险费支出根据年收入的10%比例来配置比较合理。
  从洪女士家庭财务状况及理财目标考虑,建议每月的储蓄结余和现有的积蓄可按50%稳守+30%稳攻+20%强攻的公式进行理财投资,以积攒购车款、旅游费用、教育金和养老金。即把一半积蓄存银行定期或购买低风险理财产品,如人民币理财产品,这些钱的作用不是增加收入,而是保本。稳攻部分可选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品,如债券型、保本型基金。至于强攻部分,由于洪女士理财投资经验较少,最好先以稳攻方式进行,从指数型、股票型基金入手,去追求更高的收益率。
  本文由鑫同城网采集编辑  http://www.xtcdai.com

帖子标签: 理财, 资产增值
雨杰。      

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对于 哥 你 不  必 崇拜 ,只 需 仰望 。
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