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[LV.4]4偶尔看看III

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发表于 2014-12-16 15:22:57 |显示全部楼层
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【导读】近几年,国内P2P行业迅猛发展,短短2、3年,国内各种各样的P2P平台如雨后春笋般冒出。据不完全统计,国内P2P平台数量已突破2000家。在P2P平台急速扩张的背景下,平台倒闭跑路的新闻也时常刺激着人们的眼球。
刚性兑付、高风险却保本息,这种违背金融系统风险设计原则的互联网金融产品特点聚集广大网络投资者的同时,也让原本应该分散到投资者身上的风险聚集到了平台身上。有的平台不是恶意圈钱跑路,却因为HOLD不住巨大的信用风险而停业整顿。
2014年,P2P行业将从迅猛扩张的萌芽期走进一个整顿规范的洗牌期,洗牌改变的不仅是平台,更会促进投资者的理性思考,形成理智的网贷投资人群。
“去担保”趋势
现在各类第三方平台都在论“去担保”趋势,首先我们要看去担保的原因在哪里。互联网金融说到本质上是金融。几个世纪以来,金融在社会中就扮演着很重要的角色。但是,有金融就有风险,从古代的银票到现代的银行承兑汇票,都有风险。风险在哪里?对银行的用户,风险聚集在银行。为什么巴塞俄协议要约定资本金比率?为什么中央银行要求银行有风险控制模型?为什么银行要有压力测试?这些都是为了控制风险。老百姓相信银行,那是因为中国的银行有大背书,现有银行或多或少都是“国”字背景,银行出问题了有人买单,所以老百姓相信银行。银行是资金池,躺着也赚钱,0.35%进,7%出,这一进一出的利差让银行获得巨大利润,同时也让银行承受着借款项目的巨大风险。银行承受这种风险的背后是国家的背书。
P2P平台本质上是撮合民间借贷的中介平台,规范的P2P像e速贷只做中介不做资金池,但是承诺保本保息就有风险,因为担保方会把所有的借款项目信用风险聚集到自身。
那完全去担保,是不是就合理了?不合理!因为投资人没保障!如果一个投资人把风险分散到多个借款项目,比如一个项目只有5000元。如果你在上海,借款人在广州。借款人违约,你从上海飞广州自己追债,谁干啊?!路费都远不止本金了。
本人认为有条件地去担保是可能的。比如拍拍贷的有条件担保,实质上是担保方和投资者共担风险。这种设计可以说很好地引导了投资人。投资人不再不顾风险只顾收益地进行投资,反正有担保嘛!现在说保险会进入P2P市场。其实现在很多的报道都说得冠冕堂皇。信用保险的特点是什么?以中国现有的出口信用保险来举例,保险公司为了减少风险发生的概率,在产品设计上,投保人在对方违约时自己也要承担10%的损失,保险公司承担90%的损失,这是为了避免逆向选择问题。如果保险公司对P2P的借款项目提供保险服务,保险条款约定借款项目逾期,保险公司陪你90%本金,你承担10%的本金损失,这样你还会盲目追求高收益吗?
隐名代理等中介模式将成主流
近日,市场传闻P2P线下债权转让模式或将迎来生死大考。
原文如下:
“由于线下的债权转让存在信息不透明、资金使用不规范甚至被挪用等风险,监管层对这一模式存在不少担忧,而正在酝酿中、即将出台的P2P监管条例可能终结这一模式。
监管层对于这一模式的态度整体比较负面,或者说不太接受。未来出台的行业监管规则里有彻底否定这种模式的可能,一些按照这一模式运营的平台可能会被要求限期整改。
债权转让模式即P2P平台在线下寻找借款人,对其进行评估,通过后推荐给专业放款人,专业放款人向借款人放款,取得债权,然后把债权转让给投资人,投资人获得债权带来的利息收入。”
为什么说这种模式问题严重?比如线下平台把钱借给借款人,平台已经把钱给出去了。如果线上无法满标,平台就要承担资金压力。如果平台为了债权能更好满标,进行拆标,那么平台的资金压力就更大了,比如线下借款时借款2年,500万。拆标之后变成20份6个月100万的债权进行出售。不仅拆了金额,而且拆了期限,这样2个月到期后借款人还有22个月才还钱,那么平台还得垫钱,或者说通过快速销售债权,通过新流入的资金来偿还到期的旧债。这样,拆标后的债权转让模式就成了资金池模式,信息不透明,借贷资金关系不对称。
投资人成为“风控”
预测趋势是一环接一环的。如果P2P在2015年实现有条件去担保,不论是保险公司买单也好,其他跟平台无关的第三方买单也好,当投资者要为自己的投资行为负责时,”入市有风险,投资需谨慎“的游戏规则就会发生作用。
这条规则相信各位过客都很眼熟。每当你在证券公司想炒股开户时,就有这么一句话在这里。有时你们看到很多老伯伯老奶奶在那里炒股,你会纳闷了——80%的散户都亏钱,这些老爷爷老奶奶每天泡在这里图啥呀!?有一次去证券公司的营业部,一个客户经理去给一个老伯推销理财产品,老伯说“我自己炒股,是亏是盈都是我的事。”其实炒股的人很多时候图的是一种生活方式,这种生活让你更加充实。股票是涨是跌,投资人要去关心时事,逼着你去学习,让你在为判断股价而充电学习的时候,过上一种乐于阅读时事资讯,乐于与同伴交流投资心得、公评时事的生活。
当P2P去除完全的刚性兑付,让投资者也要承担一定的损失时,对借款项目投资前,风险控制就必不可少了。如果你是投资人,你会考量项目的借款人资质、资金用途、还款来源等要素。在这个过程中,相关的经营常识、行业资讯、分析方法都会成为投资者关注的重点信息。因为只管追求高收益,风险有担保方买单的时代将过去,投资人要为自己的投资行为负责。这是一把双刃剑。它给投资人带来风险的同时,也给投资人成熟的机遇,让投资者都成为“风控”。
第四大趋势
网贷利率将趋向理性水平
网贷的利率水平是有什么决定的?怎么去判断网贷利率水平的趋势?
价格是由供给和需求决定的。“物以稀为贵”,当供给大于需求,价格会下降,因为稀缺程度减少了;当需求大于供给,价格会上升,因为稀缺程度上升了。
网贷平台借款项目的价格是由投资人的站岗资金和借款人发布的项目决定的。那么,是投资人发展得快还是借款人发展得快。
从经济学的角度,这取决于交易成本,当交易成本越低,经济活动必然越频繁。
网络最大的优势就是成本低,转变了传统金融靠物理网点吸收客户的模式。在互联网上,PC端/手机端让投资者很方便地就成为P2P平台的客户。跟这个对比起来,目前中国P2P平台的借款人绝大部分是依靠实地的尽职调查完成风险控制的,而实地的尽职调查交易成本是不低的,而且申请的客户很大一部分会由于风险上的考虑拒绝掉。所以,借款端的交易成本是远远高于投资端的。
第五大趋势
投资人债权有案可查
人手一个U盾,在电脑投资前先下载安装证书,再进入网贷投资界面。
咦?这不是网银的操作方式吗?
这样操作不是跟网银一样了?
其实,网银的U盾不仅再于保护你的银行账户资金,更主要的作用是识别你的身份。只有识别出是你本人,你的投资行为才能发生。当能够有效识别身份,网上签约的主体也能有效确认了,就像你本人的签名能代表你的身份一样。这样P2P电子合约将具备有效的法律效力。
因为有了数字证书和U盾,签约的时间和内容都能有效认定。
有了这些U盾,有了数字证书,有了托管后清晰的资金划转证明,投资人的债权将得到清晰的认定,并在可靠的专业机构进行备案,投资人的债权有案可查!
不论你投资的平台是否依然正常运作,只有你的投资行为真实发生,债权就能得到可靠的举证。
其实这些技术都已经完全可行,为什么在整个网贷行业没有推行开来?银行的网银为什么要年费?因为数字证书和U盾是有成本的。“躺着也赚钱”的银行都要让客户一起来分担这个安全工具的实施成本,对于P2P平台,推行的因素可想而知。
未来,投资人的债权将得到有效的证明,但是投资前期也会为数字证书和U盾进行一些消费行为。投资人购买的是一种保障,当然数额不大,大概是一两百的水平。
e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台,为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益;贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。
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路小沫      

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小恩瑞      

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大胖纸      

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小小希      

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